Con el avance tecnológico las oportunidades de negocios son cada vez mayores, hablando de servicios financieros encontramos empresas que ofrecen opciones financieras a un costo menor al sistema tradicional, debido a que la base de toda su infraestructura es la tecnología, nos referimos a las FINTECH. El término se refiere a una combinación de palabras “Financial technology”, es decir, empresas que ofrecen servicios financieros basados en nuevas tecnologías.
En México, existe la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, la cual nace en 2018 con la finalidad de regular los servicios financieros que prestan las instituciones de tecnología financiera, su organización, operación y funcionamiento y los servicios financieros que son ofrecidos por estas empresas.
Al igual que las Instituciones financieras tradicionales, las empresas FINTECH requieren de una regulación que brinde certeza a los usuarios, así como reglas de constitución, revelación de información y un marco legal al cual poder recurrir en caso de controversia. Además de generar una competencia equitativa, ya que el sistema financiero tradicional, tiene diferentes regulaciones por cumplir.
La Ley Fintech regula 5 temas principales:
- Financiamiento Colectivo o Crowdfunding,
- Carteras Digitales o Fondos de Pago Electrónico,
- Modelos Novedosos,
- Banca Abierta (Open Banking), y
- Activos virtuales o Criptomonedas.
Financiamiento colectivo o Crowdfunding
Son plataformas que cobran una comisión a cambio de poner en contacto personas que desean obtener financiamiento con personas que están dispuestas a prestar dinero. La autoridad pone énfasis en que las instituciones que presten estos servicios sean transparentes y obliga a advertir a sus usuarios del riesgo en el que incurren al prestar.
Carteras Digitales o Fondos de Pago Electrónico:
Estas son empresas que permiten hacer transferencias sin necesidad de cuentas de cheques, por ejemplo, pueden hacer transferencias de dinero de un dispositivo móvil a otro, o en el caso de las empresas que manejan monederos digitales o carteras digitales (wallets) para realizar compras de bienes y servicios en su página de internet, necesitan una autorización para captar dinero del público en general.
Modelos Novedosos:
Este tipo de empresa, inician un modelo de negocio financiero diferente a un banco, una casa de bolsa o una Sofom; es decir, es diferente a las demás empresas financieras. Por lo tanto, deberán presentar su esquema de negocio ante la autoridad. Se le permitirá que durante 2 años realice operaciones con una pequeña muestra de clientes. Si después de dicho periodo la autoridad no nota alguna anomalía se autorizará el esquema de trabajo y podrán comenzar operaciones con el público en general.
Banca Abierta (Open Banking):
Las instituciones financieras en México a partir de septiembre del 2020 tendrán la obligación de compartir el historial financiero de los clientes que así lo decidan. Esto con la finalidad de permitir, por ejemplo, que un banco con el que nunca has trabajado reciba la información digitalizada de tus estados de cuenta, para analizarla y si así lo considera hacerte una propuesta de servicios tan completa o mejor que el banco que ya te conoce.
Activos virtuales o Criptomonedas
Denominados así en la Ley FINTECH, se incluyen a las criptomonedas (aunque no son mencionados con este nombre) y sólo podrán operar con activos virtuales autorizados o monedas de curso legal, sin embargo, el Banco de México no tiene la obligación de canjear activos virtuales por moneda de curso legal, en ninguna de sus formas.
Las Instituciones que se encargan de vigilar el cumplimiento de esta Ley son la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Banco de México.
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